Huis & financiën

De impact van stijgende hypotheekrente

Het kopen van een huis begint met een gezonde financiële basis. Hoeveel kunt u lenen? Wat is een verantwoord bedrag? En bovenal, welke risico’s loopt u? Onze broker/owner Dennis de Haan legt uit wat er mis kan gaan bij een financiering en wat het effect is van een stijgende hypotheekrente op uw maximale leencapaciteit.

Financieringsmogelijkheden

Dennis: “Stel, een poosje geleden heeft u de keuze gemaakt om naar een nieuwe woning te gaan kijken. Of u dit nu als starter of doorstromer doet maakt in dit verhaal niet zoveel uit. U heeft alles geregeld en u bent keurig netjes bij een financieel dienstverlener geweest. U weet dan ook exact wat uw financieringsmogelijkheden zijn en wat u dus aan hypotheek kunt krijgen.”

Gekte op woningmarkt 

“U bent zich bewust van het feit dat de woningmarkt onder druk staat want de vraag is groot en het aanbod laag. Dit laatste en de lage hypotheekrente heeft er over de afgelopen jaren voor gezorgd dat de prijzen van woningen enorm zijn gestegen. Van studio tot vrijstaande villa, het lijkt allemaal niet meer uit te maken. De gekte op de woningmarkt resulteert ook vaak in een koopsom die boven de vraagprijs van een woning ligt.”

Maximale leencapaciteit 

“Alles goed en wel maar u wilt een nieuwe woning kopen, dus heeft u al uw wensen op een rijtje gezet en bent u vol goede moed aan de zoektocht begonnen. Wel in de wetenschap dat als u de woning echt wilt kopen, de kans erg groot is dat u op uw maximale leencapaciteit uit zult komen om de woning te bemachtigen." 

Financieringstermijn

"Goed nieuws: uw bod op de woning is geaccepteerd. Gefeliciteerd u heeft een huis gekocht. Uw geluk kan niet op, totdat u twee weken later te horen krijgt dat uw hypotheekaanvraag is afgewezen en de benodigde financiering voor de woning niet mogelijk is. Gelukkig heeft u in ieder geval een financieringstermijn opgenomen in de koopovereenkomst. Dus u kunt zonder al te veel kleerscheuren onder de koop vandaan komen. Maar dat maakt de kater er niet minder op want ineens staat u met lege handen. Daarnaast kan het zijn dat u al bepaalde kosten heeft gemaakt zoals taxatiekosten voor uw huidige en nieuwe woning. De teleurstelling is groot. Waar is het toch misgegaan? U heeft immers alles gedaan wat nodig is en u heeft niets aan het toeval overgelaten. Of toch wel?"

Maximale leencapaciteit

"Het bepalen van de maximale leencapaciteit is afhankelijk van verschillende factoren waaronder het inkomen, eigen middelen, eventuele schulden, de rentevaste periode voor de hypotheek en de daarbij behorende hoogte van de hypotheekrente. Daarnaast dient de hypotheekverstrekker rekening te houden met het financieringslastpercentage. Dit is simpel gezegd het percentage dat een huishouden verantwoord kan uitgeven aan woonlasten. In het eerder genoemde voorbeeld is er rekening gehouden met alle factoren maar dit is altijd een momentopname. Wanneer een van de factoren waarmee is gerekend wijzigt, verandert daarmee ook de leencapaciteit."

Stijging hypotheekrente

"De meeste mensen snappen dat als u bijvoorbeeld uw baan verliest dat u dan niet meer hetzelfde kan financieren. Maar een flinke stijging van de hypotheekrente kan hetzelfde gevolg hebben. Voor velen is dit onbekend terrein en niet iets waar direct bij wordt stilgestaan. De stijgende hypotheekrente is momenteel erg actueel. De snelle stijging die wij hebben doorgemaakt in de afgelopen maanden is wel weer afgevlakt maar feit blijft dat de hypotheekrente nu hoger ligt dan enkele maanden geleden. Ondanks dat de hypotheekrente nog steeds historisch laag is, heeft een rentestijging een directe impact op de leencapaciteit."

Tijd voor actie

"Het advies luidt dan ook: houd uw financiële situatie regelmatig tegen het licht en zorg dat u altijd weet wat uw mogelijkheden zijn. Het is beter om uw woonwens iets bij te stellen dan een flinke teleurstelling te moeten verwerken. Helaas zijn er ook situaties bekend waarbij mensen een groot risico hebben genomen door zonder voorbehoud van financiering te bieden waar dit eigenlijk helemaal niet mogelijk was. Of ze zijn uit hun financieringstermijn gelopen en 10% boete van de koopsom hebben moeten voldoen om onder de koop uit te komen. Als dit u overkomt kan het zomaar betekenen dat u de wens om een eigen woning te kopen in de ijskast moet zetten."

De juiste partners

"Heeft u de juiste financieel dienstverlener en een aankoopmakelaar, dan zou het zo moeten zijn dat u wordt geïnformeerd over de impact van de stijgende rente op uw maximale leencapaciteit en uw mogelijkheden om een woning te kopen. Helaas blijkt dit in de praktijk niet altijd zo te werken en zult u zelf de vinger aan de pols moeten houden. De juiste partners kiezen bij het kopen van een woning is dan ook essentieel."

Staat u op het punt om een woning te kopen en wilt u weten wat uw mogelijkheden zijn? Maak een afspraak met een van onze makelaars. In een oriënterend gesprek komt u alles te weten over uw kansen op de woningmarkt van vandaag.

Lees ook:
Waar moet u op letten tijdens de bezichtiging van een woning?
Kies voor persoonlijke aandacht en transparantie
Op deze kosten kunt u besparen op de aankoop of verkoop van uw woning
Alle blogs van onze makelaars